تاريخ البطاقات الإئتمانية , متى بدأت وكيف تصنع ؟

بطاقات الائتمان هي تطور حديث نسبيًا. شركة VISA ، على سبيل المثال ، تتبع تاريخها إلى عام 1958 عندما بدأ بنك أمريكا برنامج BankAmericard. في منتصف الستينيات ، بدأ بنك أمريكا في ترخيص البنوك في الولايات المتحدة بحقوق إصدار BankAmericards الخاص به. في عام 1977 تم اعتماد اسم Visa دوليًا لتغطية جميع هذه البطاقات. أصبحت فيزا أول بطاقة ائتمان يتم الاعتراف بها في جميع أنحاء العالم.

البنوك والشركات الراعية لبطاقات الائتمان تربح بثلاث طرق. بشكل أساسي ، يكسبون المال من مدفوعات الفائدة المفروضة على الرصيد غير المدفوع ، ولكن يمكنهم أيضًا كسب المال عن طريق فرض رسوم سنوية على استخدام البطاقة. يمكن أن يكون الدخل من هذه الرسوم ، الذي يبلغ عادة 50 دولارًا أو 75 دولارًا لكل عميل في السنة ، كبيرًا بالنظر إلى أن الشركات الأكبر لديها عشرات الملايين من العملاء. بالإضافة إلى ذلك ، يكسب الرعاة المال من خلال تحصيل التجار نسبة مئوية صغيرة من الدخل لخدمة البطاقة. هذا الترتيب مقبول لدى التجار لأنه يمكنهم السماح لعملائهم بالدفع عن طريق بطاقة الائتمان بدلاً من طلب النقد. يقوم التاجر بعمل ترتيبات للمشاركة في برنامج بطاقة الائتمان مع أحد البنوك التجارية ، والتي بدورها تعمل مع البنك الذي أصدر البطاقة. يحدد البنك التجاري النسبة المئوية لإجمالي قيمة الشراء التي يجب أن يدفعها التاجر إلى البنك الذي أصدر البطاقة. يختلف المبلغ اعتمادًا على حجم ونوع العمل ، ولكنه بشكل عام يتراوح بين 1-2 ٪. يحتفظ البنك التجاري بنسبة مئوية من هذا المبلغ كرسوم معالجة المعاملات. بالنسبة لشركات مثل American Express التي ترعى البطاقات ، قد تكون رسوم المعالجة أعلى بشكل ملحوظ. علاوة على ذلك ، يمكن للجهات الراعية توليد الدخل عن طريق تأجير معدات التحقق من بطاقة الائتمان للتجار (خاصة إذا كان التجار لا يستطيعون شراء المعدات بأنفسهم.) وأخيرًا ، قد يكسب الرعاة من خلال فرض رسوم خدمة على المدفوعات المتأخرة. يحدد البنك التجاري النسبة المئوية لإجمالي قيمة الشراء التي يجب أن يدفعها التاجر إلى البنك الذي أصدر البطاقة. يختلف المبلغ اعتمادًا على حجم ونوع العمل ، ولكنه بشكل عام يتراوح بين 1-2 ٪. يحتفظ البنك التجاري بنسبة مئوية من هذا المبلغ كرسوم معالجة المعاملات. بالنسبة لشركات مثل American Express التي ترعى البطاقات ، قد تكون رسوم المعالجة أعلى بشكل ملحوظ. علاوة على ذلك ، يمكن للجهات الراعية توليد الدخل عن طريق تأجير معدات التحقق من بطاقة الائتمان للتجار (خاصة إذا كان التجار لا يستطيعون شراء المعدات بأنفسهم.) وأخيرًا ، قد يكسب الرعاة من خلال فرض رسوم خدمة على المدفوعات المتأخرة. يحدد البنك التجاري النسبة المئوية لإجمالي قيمة الشراء التي يجب أن يدفعها التاجر إلى البنك الذي أصدر البطاقة. يختلف المبلغ اعتمادًا على حجم ونوع العمل ، ولكنه بشكل عام يتراوح بين 1-2 ٪. يحتفظ البنك التجاري بنسبة مئوية من هذا المبلغ كرسوم معالجة المعاملات. بالنسبة لشركات مثل American Express التي ترعى البطاقات ، قد تكون رسوم المعالجة أعلى بشكل ملحوظ. علاوة على ذلك ، يمكن للجهات الراعية توليد الدخل عن طريق تأجير معدات التحقق من بطاقة الائتمان للتجار (خاصة إذا كان التجار لا يستطيعون شراء المعدات بأنفسهم.) وأخيرًا ، قد يكسب الرعاة من خلال فرض رسوم خدمة على المدفوعات المتأخرة. يختلف المبلغ اعتمادًا على حجم ونوع العمل ، ولكنه بشكل عام يتراوح بين 1-2 ٪. يحتفظ البنك التجاري بنسبة مئوية من هذا المبلغ كرسوم معالجة المعاملات. بالنسبة لشركات مثل American Express التي ترعى البطاقات ، قد تكون رسوم المعالجة أعلى بشكل ملحوظ. علاوة على ذلك ، يمكن للجهات الراعية توليد الدخل عن طريق تأجير معدات التحقق من بطاقة الائتمان للتجار (خاصة إذا كان التجار لا يستطيعون شراء المعدات بأنفسهم.) وأخيرًا ، قد يكسب الرعاة من خلال فرض رسوم خدمة على المدفوعات المتأخرة. يختلف المبلغ اعتمادًا على حجم ونوع العمل ، ولكنه بشكل عام يتراوح بين 1-2 ٪. يحتفظ البنك التجاري بنسبة مئوية من هذا المبلغ كرسوم معالجة المعاملات. بالنسبة لشركات مثل American Express التي ترعى البطاقات ، قد تكون رسوم المعالجة أعلى بشكل ملحوظ. علاوة على ذلك ، يمكن للجهات الراعية توليد الدخل عن طريق تأجير معدات التحقق من بطاقة الائتمان للتجار (خاصة إذا كان التجار لا يستطيعون شراء المعدات بأنفسهم.) وأخيرًا ، قد يكسب الرعاة من خلال فرض رسوم خدمة على المدفوعات المتأخرة. قد تكون رسوم المعالجة أعلى بكثير. علاوة على ذلك ، يمكن للجهات الراعية توليد الدخل عن طريق تأجير معدات التحقق من بطاقة الائتمان للتجار (خاصة إذا كان التجار لا يستطيعون شراء المعدات بأنفسهم.) وأخيرًا ، قد يكسب الرعاة من خلال فرض رسوم خدمة على المدفوعات المتأخرة. قد تكون رسوم المعالجة أعلى بكثير. علاوة على ذلك ، يمكن للجهات الراعية توليد الدخل عن طريق تأجير معدات التحقق من بطاقة الائتمان للتجار (خاصة إذا كان التجار لا يستطيعون شراء المعدات بأنفسهم.) وأخيرًا ، قد يكسب الرعاة من خلال فرض رسوم خدمة على المدفوعات المتأخرة.

تم تصميم بطاقات الائتمان بميزات أمان معقدة لمنع احتمال الاحتيال. تتضمن هذه الميزات رقم حساب البطاقة ولوحة التوقيع الخاصة بها والشريط المغناطيسي. رقم الحساب الفريد للبطاقة هو الجزء الرئيسي من المعلومات اللازمة لإجراء معاملة مالية ويجب حمايته بعناية. لمنع شخص من استخدام رقم حساب خاطئ ، أو من تكوين رقم زائف ، تعتمد الشركات على قوانين الإحصائيات للحماية. باستخدام أرقام حسابات طويلة ، يجعلون من غير المحتمل أن يتم تزوير رقم. على سبيل المثال ، تحتوي بطاقة Visa على 13 رقمًا ، وأمريكان إكسبريس لديها 15 ، وداينرز كلوب 14 ، وماستر كارد 20. رياضيًا ، ستوفر تسعة أرقام مليار رقم حساب فريد (000000000 ، 000000001 ، 0000000002 ، وهكذا تصل إلى 999999999) والتي ستكون كافية لجميع عملاء شركة معينة. (أكبر الشركات ، Visa و MasterCard ، لديها فقط حوالي 65 مليون عميل.) إذا تم تعيين 65 مليون رقم فقط من أصل 10 تريليون احتمال ، فمن غير المحتمل أن يتمكن أي شخص من استخدام رقم حساب آخر عن طريق الخطأ. إذا تم إدخال رقم حساب غير صحيح عن طريق الخطأ من قبل كاتب المتجر ، فمن شبه المؤكد أنه لن يتم قبوله. يمنح هذا الأمان الإحصائي الثقة للشركات بأن شخصًا ما لا يختلق رقمًا عند إجراء الأعمال التجارية عبر الهاتف. بالطبع ، لا يساعد هذا الإجراء الأمني ​​إذا حصل شخص ما على رقم حقيقي واستخدمه بطريقة احتيالية. ) إذا تم تخصيص 65 مليون رقم فقط من أصل 10 تريليون احتمال ، فمن غير المحتمل أن يتمكن أي شخص من استخدام رقم حساب آخر عن طريق الخطأ. إذا تم إدخال رقم حساب غير صحيح عن طريق الخطأ من قبل كاتب المتجر ، فمن شبه المؤكد أنه لن يتم قبوله. يمنح هذا الأمان الإحصائي الثقة للشركات بأن شخصًا ما لا يختلق رقمًا عند إجراء الأعمال التجارية عبر الهاتف. بالطبع ، لا يساعد هذا الإجراء الأمني ​​إذا حصل شخص ما على رقم حقيقي واستخدمه بطريقة احتيالية. ) إذا تم تخصيص 65 مليون رقم فقط من أصل 10 تريليون احتمال ، فمن غير المحتمل أن يتمكن أي شخص من استخدام رقم حساب آخر عن طريق الخطأ. إذا تم إدخال رقم حساب غير صحيح عن طريق الخطأ من قبل كاتب المتجر ، فمن شبه المؤكد أنه لن يتم قبوله. يمنح هذا الأمان الإحصائي الثقة للشركات بأن شخصًا ما لا يختلق رقمًا عند إجراء الأعمال التجارية عبر الهاتف. بالطبع ، لا يساعد هذا الإجراء الأمني ​​إذا حصل شخص ما على رقم حقيقي واستخدمه بطريقة احتيالية. من شبه المؤكد أنه لن يتم قبوله. يمنح هذا الأمان الإحصائي الثقة للشركات بأن شخصًا ما لا يختلق رقمًا عند إجراء الأعمال التجارية عبر الهاتف. بالطبع ، لا يساعد هذا الإجراء الأمني ​​إذا حصل شخص ما على رقم حقيقي واستخدمه بطريقة احتيالية. من شبه المؤكد أنه لن يتم قبوله. يمنح هذا الأمان الإحصائي الثقة للشركات بأن شخصًا ما لا يشكل رقمًا عند إجراء الأعمال التجارية عبر الهاتف. بالطبع ، لا يساعد هذا الإجراء الأمني ​​إذا حصل شخص ما على رقم حقيقي واستخدمه بطريقة احتيالية.

تتضمن ميزة تصميم الأمان الأخرى لوحة التوقيع على ظهر البطاقة. ويهدف التوقيع إلى توثيق خط اليد للمالك بحيث يمكن الكشف عن توقيع مزور على إيصال. لمنع المجرمين من محو اللوحة الخلفية لبطاقة مسروقة ووضع توقيعهم الخاص ، تتم طباعة اللوحة بتصميم بصمة أصابع يصعب تكراره وسوف ينفجر عند محو التوقيع الأصلي. إذا تم مسح التوقيع ، سيختفي هذا التصميم أيضًا تاركًا بقعة بيضاء ، مما يشير على الفور إلى أن البطاقة قد تم العبث بها. تطبع بعض الشركات المصنعة للبطاقات كلمة VOID أسفل هذه اللوحة ، والتي يتم الكشف عنها عند المسح.

الشريط المغناطيسي على ظهر البطاقة هو ميزة أمان ثالثة. الشريط عبارة عن منطقة مغطاة بجزيئات أكسيد الحديد يمكن تشفيرها بمعلومات ثنائية ، والتي تحدد البطاقة على أنها أصلية. من الصعب تحديد المعلومات التي يتم ترميزها على الشريط بالضبط لأنه لأسباب أمنية لا ترغب الشركات في مناقشة ذلك. ومع ذلك ، من المحتمل أن تاريخ انتهاء صلاحية البطاقة هو حقيقة مسجلة على الشريط لأن أجهزة الصراف الآلي (ATMs) ستحتفظ بالبطاقات التي انتهت صلاحيتها. من غير المحتمل أن يتم تسجيل معلومات مثل حد الائتمان والعنوان ورقم الهاتف وصاحب العمل على الشريط لأن البنوك لا تعيد إصدار البطاقات عندما يتغير هذا النوع من المعلومات.

تصنع البطاقات من عدة طبقات بلاستيكية مغلفة معًا. عادة ما يتم تصنيع اللب من راتنج بلاستيكي يعرف باسم أسيتات كلوريد البولي فينيل (PVCA). يخلط هذا الراتنج بمواد عاكسة ، وصبغات ، ومواد بلاستيكية لمنحه المظهر والاتساق المناسبين. هذه المادة الأساسية مغلفة بطبقات رقيقة من PVCA أو مواد بلاستيكية واضحة. ستلتصق هذه الرقائق بالجوهر عند وضعها بالضغط والحرارة.

كما يتم استخدام مجموعة متنوعة من الأحبار أو الأصباغ لطباعة بطاقات الائتمان. هذه متوفرة في مجموعة متنوعة من الألوان وهي مصممة للاستخدام على ركائز بلاستيكية. تستخدم بعض الشركات المصنعة أحبار مغناطيسية خاصة لطباعة الشريط المغناطيسي على ظهر البطاقة. الأحبار مصنوعة عن طريق تشتيت جزيئات أكسيد الفلز في المذيبات المناسبة. يتم تضمين عمليات طباعة خاصة إضافية للبطاقات ، مثل VISA ، التي تحتوي على صور مجسمة.

تتكون عملية التصنيع من خطوات متعددة: أولاً يتم تجميع المواد البلاستيكية والصفائح والصب في شكل صفائح ؛ ثم يتم طباعة القلب بالمعلومات المناسبة ؛ بعد ذلك يتم تطبيق الصفائح على القلب ؛ وأخيرا يتم قطع الورقة المجمعة إلى بطاقات فردية.

ترتبط قضايا الجودة الرئيسية بتركيبة البلاستيك ومطابقة ألوان الأحبار. يحتوي المعهد القومي الأمريكي للمعايير على معيار للمواد الخام البلاستيكية (مواصفات ANSI x4.16-1973). كما هو الحال مع أي إجراء مركب ، يجب وزن المكونات بشكل صحيح وخلطها ومزجها تحت درجة الحرارة المناسبة والظروف الشفافة. وبالمثل ، يجب مراقبة عملية التشكيل لتجنب العيوب التي قد تتسبب في تصدع أو كسر البطاقات. فحص الجودة النهائي هو التأكد من ختم الأرقام الصحيحة على البطاقات أثناء عملية النقش.

من المرجح أن تتطور عمليات تصنيع بطاقات الائتمان المستقبلية في ثلاثة مجالات رئيسية. أولاً ، من المحتمل أن تسمح التحسينات المستمرة في كيمياء البلاستيك وتقنية القولبة بجعل البطاقات أرخص وأسهل على نحو متزايد. ثانيًا ، من المرجح أن تؤدي الاختراقات في التكنولوجيا الرقمية إلى تحسين طريقة الحفاظ على أمان بطاقات الائتمان باستخدام التشفير المغناطيسي المتقدم. أحد التطورات الأخيرة هو استخدام جيل جديد من الخطوط المغناطيسية التي يصعب تكرارها. يحارب هذا التحسين الاتجاه نحو تكرار معلومات البطاقة ونسخها إلى بطاقات زائفة. ولعل الأهم من ذلك أن الأجيال الجديدة من بطاقات الائتمان ستحمل رقائق كمبيوتر متكاملة تحتوي على مجموعة متنوعة من المعلومات المفيدة. على سبيل المثال، ستتمكن هذه البطاقات المستقبلية من تشغيل برنامج المسافر الدائم على نفس البطاقة مثل حساب الخصم أو الائتمان. ستسمح الخدمات الأخرى للمستخدمين بالمشاركة في برامج التردد أو الولاء مع التجار ، بما في ذلك تخزين تفضيلات حجز الفندق. قد تطور المؤسسات المالية شراكات مع أنظمة النقل الجماعي المحلية حتى يمكن دفع رسوم النقل العام باستخدام هذه البطاقات "الذكية" في مدن مختلفة في جميع أنحاء العالم. ثالثًا ، من المرجح أن تؤدي المبادرات التسويقية الناتجة عن هذه التطورات في تكنولوجيا البطاقات إلى جعل بطاقات الائتمان أكثر انتشارًا في المجتمع. على سبيل المثال ، أطلقت American Express للتو بطاقة زرقاء جديدة من المتوقع أن تصل إلى مستويات جديدة من القبول العالمي. ستسمح الخدمات الأخرى للمستخدمين بالمشاركة في برامج التردد أو الولاء مع التجار ، بما في ذلك تخزين تفضيلات حجز الفندق. قد تطور المؤسسات المالية شراكات مع أنظمة النقل الجماعي المحلية بحيث يمكن الدفع مقابل النقل العام باستخدام هذه البطاقات "الذكية" في مدن مختلفة في جميع أنحاء العالم. ثالثًا ، من المرجح أن تؤدي المبادرات التسويقية الناتجة عن هذه التطورات في تكنولوجيا البطاقات إلى جعل بطاقات الائتمان أكثر انتشارًا في المجتمع. على سبيل المثال ، أطلقت American Express للتو بطاقة زرقاء جديدة من المتوقع أن تصل إلى مستويات جديدة من القبول العالمي. ستسمح الخدمات الأخرى للمستخدمين بالمشاركة في برامج التردد أو الولاء مع التجار ، بما في ذلك تخزين تفضيلات حجز الفندق. قد تطور المؤسسات المالية شراكات مع أنظمة النقل الجماعي المحلية بحيث يمكن الدفع مقابل النقل العام باستخدام هذه البطاقات "الذكية" في مدن مختلفة في جميع أنحاء العالم. ثالثًا ، من المرجح أن تؤدي المبادرات التسويقية الناتجة عن هذه التطورات في تكنولوجيا البطاقات إلى جعل بطاقات الائتمان أكثر انتشارًا في المجتمع. على سبيل المثال ، أطلقت American Express للتو بطاقة زرقاء جديدة من المتوقع أن تصل إلى مستويات جديدة من القبول العالمي. قد تطور المؤسسات المالية شراكات مع أنظمة النقل الجماعي المحلية حتى يمكن دفع رسوم النقل العام باستخدام هذه البطاقات "الذكية" في مدن مختلفة في جميع أنحاء العالم. ثالثًا ، من المرجح أن تؤدي المبادرات التسويقية الناتجة عن هذه التطورات في تكنولوجيا البطاقات إلى جعل بطاقات الائتمان أكثر انتشارًا في المجتمع. على سبيل المثال ، أطلقت American Express للتو بطاقة زرقاء جديدة من المتوقع أن تصل إلى مستويات جديدة من القبول العالمي. قد تطور المؤسسات المالية شراكات مع أنظمة النقل الجماعي المحلية بحيث يمكن الدفع مقابل النقل العام باستخدام هذه البطاقات "الذكية" في مدن مختلفة في جميع أنحاء العالم. ثالثًا ، من المرجح أن تؤدي المبادرات التسويقية الناتجة عن هذه التطورات في تكنولوجيا البطاقات إلى جعل بطاقات الائتمان أكثر انتشارًا في المجتمع. على سبيل المثال ، أطلقت American Express للتو بطاقة زرقاء جديدة من المتوقع أن تصل إلى مستويات جديدة من القبول العالمي.

مرجع : (1)